Период охлаждения при онлайн займах в Казахстане: подробные правила, лимиты и последствия

Период охлаждения — это установленный законом интервал (от 8 до 24 часов) перед переводом средств по онлайн потребительским беззалоговым займам. До его завершения заёмщик подтверждает согласие, а если отказывается — договор аннулируется. Исключения — товарные кредиты, кредитные карты до 150 МРП и внутреннее рефинансирование.

Кратко о периоде охлаждения: механизм, суммы, сроки

Введён с 30 сентября 2025 года по инициативе Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Распространяется только на онлайн потребительские беззалоговые займы. Срок периода охлаждения зависит от суммы:

Категория займа	Порог (МРП/тенге)	Период (часы)
Банковский заём	150–255 МРП (589 800–1 002 660)	8
Банковский заём	более 255 МРП (>1 002 660)	24
Микрокредит (МФО)	более 75 МРП (>294 900)	24

Заёмщик получает время, чтобы взвесить решение, снизить риск мошенничества и в случае необходимости отказаться без последствий. Механизм действует только при дистанционном оформлении: переводы осуществляются только после подтверждения согласия от заёмщика.

Алгоритм действия: выдача займа с периодом охлаждения

Сначала заёмщик отправляет заявку онлайн. После одобрения кредитором запускается механизм «периода охлаждения» — средства не перечисляются до завершения 8 или 24 часов. Только после этого заёмщик подтверждает согласие в кредитном бюро, на портале «электронного правительства» или через платформу кредитора. Если передумал — согласие не подтверждает, договор аннулируется. Это защищает от импульсивного и мошеннического кредитования.

Шаг процесса	Действие
1. Заявка	Заёмщик оформляет онлайн-заявление
2. Ожидание	Устанавливается период охлаждения (8/24 ч.)
3. Подтверждение	Заёмщик повторно подтверждает согласие
4. Выдача/Отказ	Перевод средств или аннулирование договора

Если клиент оформил несколько займов за сутки и их общая сумма превышает лимит, правило также применяется. Это важно: даже если каждый отдельный заём меньше порога, но вместе они «перешагивают» границу — период охлаждения обязателен.

На что распространяется период охлаждения и когда возможны исключения

Механизм касается только онлайн потребительских беззалоговых займов, оформленных через интернет. Исключения:

• Товарные кредиты (кредиты на покупку товаров)
• Займы в рамках лимита по кредитной карте до 150 МРП
• Внутреннее рефинансирование (в той же организации)
• Оформление займа в отделении банка или МФО — тогда период охлаждения не требуется

Эти исключения позволяют сохранять гибкость для заёмщиков, которым нужны срочные средства или которые оформляют займы через другие каналы. Однако стоит помнить: если вы идёте в отделение, вы лишаетесь дополнительного времени на обдумывание — решение принимается сразу.

Правовая база и роль АРРФР

Изменения закреплены в законе «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка, защиты прав потребителей финансовых услуг, связи и исключения излишней законодательной регламентации» (от 30 июня 2025 года). Регламент разработан и внедряется Правлением АРРФР.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка выступает основным регулятором финансовой сферы Казахстана. Именно АРРФР утвердило порядок охлаждения и следит за его соблюдением банками и МФО. Банки и микрофинансовые организации обязаны соблюдать период охлаждения в случае выдачи заёмщику в течение одного дня нескольких кредитов, общая сумма которых превышает указанные лимиты.

Дополнительные меры защиты заёмщиков

С механизмом охлаждения заработали сопутствующие меры для повышения финансовой ответственности и прозрачности:

• Досрочное погашение кредитов без неустоек (с 31 августа 2025)
• Обязательное уведомление о повышении тарифов минимум за 3 месяца
• Справка об отсутствии задолженности после погашения — в течение 3 рабочих дней
• Публикация годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) на сайтах и в приложениях банков и МФО

Эти нововведения дополняют механизм охлаждения, способствуя снижению риска мошенничества и защите интересов граждан. Теперь заёмщик видит полную картину: сколько он заплатит в итоге, какие условия кредита, и может спокойно сравнить предложения разных организаций.

Реструктуризация долгов: новые возможности для заёмщиков

С 2025 года заёмщики с несколькими займами (банки/МФО) до 1 600 МРП (6 291 000 тенге) получили право на реструктуризацию долгов. Это снижает долговую нагрузку и повышает финансовую устойчивость.

Реструктуризация позволяет пересмотреть условия выплат: растянуть срок, снизить ежемесячный платёж или объединить несколько займов в один. Это особенно важно для тех, кто попал в сложную ситуацию и не может справиться с текущими обязательствами. Заёмщики, имеющие займы у двух и более микрокредитных организаций или банков, смогут реструктуризировать свои кредиты при условии, что общая сумма задолженности не превышает установленный лимит.

Ожидаемые последствия для заёмщиков и рынка

Теперь онлайн-займы нельзя получить мгновенно: заявитель ждёт 8–24 часа, обдумывает решение и подтверждает его заново. Это, согласно целям нововведения, должно:

• Сократить долю импульсивных решений и быстро одобряемых займов
• Дать больше информации клиенту о своих правах (через уведомление и калькуляторы платежей)
• Снизить общий объём неосмотрительных онлайн-кредитов
• Повысить ответственность финансовых организаций в процессе выдачи кредитов

Сектор становится прозрачнее и для граждан, и для регулятора. Хорошо это или плохо для рынка? Для анализа последствий пока мало статистики: правило действует с 30 сентября 2025 года, кейсы уменьшения мошенничества или изменившейся структуры онлайн-заявок ещё не опубликованы. Но ожидания регуляторов фокусируются на росте осознанности и снижении злоупотреблений.

Однако есть и обратная сторона. Период ожидания может снизить общий объём выданных онлайн-займов — часть людей передумает или найдёт альтернативные источники финансирования. Для банков и МФО это означает потенциальное сокращение клиентской базы, но одновременно и снижение доли проблемных заёмщиков. Раньше многие брали займы слишком быстро — импульсивно или по давлению со стороны третьих лиц, становясь жертвами мошенников. Новый механизм помогает избежать таких ситуаций.

FAQ: часто задаваемые вопросы о периоде охлаждения

• Какой минимальный и максимальный срок периода охлаждения? — Минимум 8 часов (кредиты от 150 до 255 МРП), максимум 24 часа (свыше 255 МРП и микрокредиты от 75 МРП).
• Что делать, если деньги нужны срочно? — Можно обратиться напрямую в отделение банка или МФО, где период не требуется.
• На какие займы не действует период охлаждения? — На товарные кредиты, кредитные карты до 150 МРП и внутреннее рефинансирование.
• Что происходит, если заёмщик отказывается от займа во время «отдыха»? — Договор аннулируется, средства не перечисляются, кредитная история не портится.
• В чём цель нововведения? — Защита клиентов от импульсивных решений и мошенничества.
• Как подтвердить согласие после окончания периода? — Через кредитное бюро, портал «электронного правительства» или объекты информатизации кредитора.
• Возможна ли реструктуризация? — Да, если общий долг не превышает 1 600 МРП (6 291 000 тенге).
• Где узнать подробности о микрокредитах? — Гид по микрокредитам в Казахстане.

Глоссарий ключевых понятий

• Период охлаждения: законодательно установленный интервал, в течение которого заёмщик подтверждает согласие на онлайн-заём.
• МРП: месячный расчётный показатель, официальный стандарт для расчёта лимитов по кредитам.
• Онлайн потребительские беззалоговые займы: займы, выданные через интернет без залога.
• Кредитное бюро, электронное правительство: платформы для подтверждения или отказа заёмщика после периода охлаждения.
• АРРФР: Агентство по регулированию и развитию финансового рынка — регулятор финансовой сферы Казахстана.
• Импульсивное кредитование: быстрое оформление займа без тщательного обдумывания последствий.
• Реструктуризация: пересмотр условий выплат по кредиту для снижения долговой нагрузки.
• ГЭСВ: годовая эффективная ставка вознаграждения — полная стоимость кредита с учётом всех комиссий и процентов.