Глава АРРФР: Даже 20% по ипотеке — слишком высокая ставка, несущая риски для заемщиков и банков

Финансовый регулятор Казахстана выразил обеспокоенность высокими ставками по ипотечным займам, которые могут привести к росту проблемных кредитов и увеличению долговой нагрузки на население. Несмотря на снижение предельной ставки с 25% до 20%, эксперты считают, что даже такой уровень создает серьезные риски для финансовой стабильности.

Почему даже 20% годовых по ипотеке — это много?

Глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова заявила во вторник, что даже сниженная до 20% годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по ипотечным займам остается чрезмерно высокой для казахстанцев.

«Наша позиция, что даже 20% — это достаточно большая ставка для ипотечных займов. Ипотечные займы выдаются на долгий срок, сумма кредита большая, это несет значительные риски как для заемщиков, так и банков», — подчеркнула Абылкасымова в комментарии для журналистов.

По мнению финансового регулятора, долгосрочные ипотечные займы со ставкой выше 20% создают непосильную долговую нагрузку на заемщиков и в перспективе могут стать неустойчивыми как для самих граждан, так и для банковской системы.

Риски высоких ставок для населения и банковской системы

Высокие ипотечные ставки могут привести к серьезным последствиям для финансового сектора. Глава АРРФР отметила двойную природу рисков: для заемщиков — невозможность обслуживать кредиты в долгосрочной перспективе, для банков — рост просроченных займов в кредитном портфеле.

«Риски для заемщиков, что они не смогут обслуживать эти кредиты. Вначале кажется, что лучше платить по ипотеке, чем в аренде. Но с годами тяжело обслуживать, финансовое состояние может ухудшиться. Для банков с точки зрения финансовой стабильности тоже будет увеличиваться количество просроченных займов», — пояснила Абылкасымова.

Именно поэтому меры регулятора направлены на дестимулирование ипотечного кредитования по высоким ставкам, которое может привести к увеличению доли неплатежеспособного населения.

Отсрочка снижения предельной ставки до 2025 года

Несмотря на обеспокоенность высокими ставками, АРРФР приняло решение приостановить снижение ГЭСВ до 20% до 1 ноября 2025 года. Это решение было принято для того, чтобы банки смогли обработать все ранее полученные заявки и заключить договоры на текущих условиях.

Таким образом, до ноября 2025 года в Казахстане будут действовать следующие предельные ставки:

• 25% по ипотечным жилищным займам
• 46% по беззалоговым банковским займам
• 3% по обеспеченным залогом банковским займам
• 46% по микрокредитам, выданным микрофинансовыми организациями

В финрегуляторе пояснили, что отсрочка необходима «в целях предоставления банкам второго уровня достаточного времени для проведения комплекса подготовительных мероприятий, включая адаптацию внутренних учетных и операционных систем под новые параметры».

Противоречия между регулятором и банками

Интересно, что позиции регулятора и банков относительно оптимальной ставки по ипотеке существенно расходятся. Мадина Абылкасымова отметила, что не согласна с мнением банкиров, считающих ставку в 20% недостаточно высокой для выдачи новых займов.

«Мы слышим от банков, что при действующей ставке Нацбанка в 16,5% порог в 20% низкий, чтобы одобрять выдачу новых займов. Ипотечные займы по годовой эффективной ставке выше 20% в долгосрочной перспективе являются неустойчивыми», — пояснила глава АРРФР.

Альтернативы дорогой ипотеке

В качестве альтернативы высоким ставкам по коммерческой ипотеке регулятор предлагает использовать инструменты Отбасы банка или разрабатывать льготные ипотечные продукты. Кроме того, АРРФР работает над тем, чтобы банки могли участвовать в системе жилищных строительных сбережений по аналогии с Отбасы банком.

Данный подход должен способствовать развитию более устойчивой модели ипотечного кредитования в Казахстане, которая будет выгодна как банкам, так и заемщикам, и позволит избежать роста проблемных кредитов в будущем.