Что такое реструктуризация кредита?

Если возникли сложности со своевременным внесением платежей по кредиту, реструктуризация является одним из вариантов решения этой проблемы. Кроме того, эта процедура дает возможность уменьшить совокупную «стоимость» займа. Прочитав эту статью, вы узнаете особенности процедуры реструктуризации, отличия от рефинансирования кредита. Также будет полезно узнать, как подать заявку, чтобы минимизировать вероятность отказа.

Что включает в себя процесс реструктуризации?

Реструктуризация кредита — это изменение условий, первоначально прописанных в договоре кредитования с целью облегчения выплаты долга заемщику. Эта процедура полезна при ухудшении жизненных условий так, что платить по кредиту стало сложно.

Важно! Реструктуризацию проводит та же финансовая организация, которая выдала займ.

Самые частые причины обращений к кредитору за реструктуризацией — снижение (как вариант — полная потеря) дохода, проблемы со здоровьем. Для успешной реструктуризации нужно согласие обеих сторон — заемщика и кредитора. Основная цель процедуры — недопущение грубых просрочек, роста задолженности по ссуде, поскольку это невыгодно ни займодателю, ни должнику. В отдельных случаях процедура даже дает возможность уменьшить долговую нагрузку.

Какие существуют формы реструктуризации?

Основные схемы, по которым МФО или банки выполняют реструктуризацию долга:

• предоставление отсрочки по внесению платежей;

• уменьшение процентной ставки;

• корректировка схемы погашения долга;

• увеличение срока кредитования — в этом случае снижается сумма ежемесячных платежей;

• изменение валюты займа — перевод в национальную валюту выгоден при колебаниях курса;

• отмена комиссий, иных дополнительных платежей, которые связаны с обслуживанием займа;

• списание начисленных процентов;

• изменение очередности погашения — заемщик вначале выплачивает основной долг, затем приходит очередь штрафов и процентов.

Реструктуризация кредита в банке или МФО не влечет за собой каких-либо выгод для должника. Платить кредит все равно придется. Это некая «передышка», которая позволяет не усугубить ситуацию и сохранить нормальные отношения с кредитной компанией. На выбор конкретного варианта влияют банковская политика, специфика ситуации заемщика и его платежеспособность.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация — взаимовыгодная процедура. Кредитору не нужно начинать непростую и длительную процедуру взыскания. Кроме того, он сохраняет клиента, улучшает собственную репутацию.

Выгодные моменты для заемщика:

• упрощение выплаты займа;

• уменьшение ежемесячных платежей;

• снижение долговой нагрузки;

• если займ был выдан под залог ликвидного имущества — возможность сохранения залога;

• сохранение кредитной истории, возможность избежать значительных просрочек;

• недопущение исполнительных производств и судебных разбирательств.

Есть и минусы:

• увеличение совокупной «цены» кредита;

• если услуга платная — выплата дополнительных комиссий;

• увеличение общего срока кредитования.

Реструктуризация выгодна далеко не всегда, но зачастую это единственный вариант решения финансовых трудностей.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем различие?

Сущность рефинансирования в том, что должник может выбрать финансовую организацию с более привлекательными условиями кредитования, чем по существующему долгу. Рефинансирование целесообразно, если заемщик исправно вносит платежи, но по займу очень большая переплата или платеж слишком большой. Также рефинансирование дает возможность объединения нескольких задолженностей в одну. Минус этого варианта — в необходимости заново собирать весь документальный пакет и дожидаться решения кредитора.

Реструктуризация проводится в той же организации, которая предоставляла займ. Изменяются лишь условия договора, для чего составляется дополнительное соглашение к первоначальному договору. Это вариант уменьшения финансовой нагрузки для тех, кто по объективным причинам временно не может вносить платежи по ссуде.

Реструктуризация кредита с плохой кредитной историей: возможно ли это в Казахстане?

Получить согласие на реструктуризацию кредита с плохой кредитной историей сложнее, чем с высоким рейтингом. Однако это возможно. Банку проще изменить условия погашения займа, чем нести убытки и связываться с процедурой взыскания. Желательно явиться в банк лично, предварительно подтверждающих снижение платежеспособности по объективной причине. Договариваться по телефону не стоит. Работник банка едва ли станет вникать в проблему заемщика в ходе непродолжительного разговора.

Какие банки в Казахстане предлагают услуги по реструктуризации кредита?

1. Халык Банк.

2. Отбасы банк.

3. Kaspi Bank.

Что касается МФО, то реструктуризировать долг можно в таких кредитных организациях, как Tengo.kz, Credit Plus и в других подобных компаниях.

Как правильно оформить реструктуризацию?

Для оформления необходимо написать заявление. В тексте следует указать причину возникновения просрочки, изложить собственные варианты решения проблемы. Также следует прикрепить документы, которые подтверждают наличие причины снижения платежеспособности. В противном случае, кредитная организация может отказать в урегулировании долга. Время подачи пакета документов — 30 дней от момента возникновения просрочки.

Время рассмотрения заявления кредитором составляет 15 рабочих дней. При неполном пакете документов у должника есть дополнительные 5 дней, чтобы донести недостающую информацию. Возможные варианты решения кредитора:

• соглашение с предложением заемщика;

• предложение собственного варианта урегулирования долга;

• отказ в проведении процедуры.

Важно! Если кредитор отказывает в реструктуризации задолженности, он обязательно должен указать причину такого решения.

При рассмотрении заявления должника, кредитор учитывает социальное положение заемщика, его платежеспособность, наличие залога, добросовестность внесения платежей в прошлом.

Что предпринять, если реструктуризацию отклонили?

В соответствии с законодательством Казахстана, банк не обязан реструктуризировать кредит. Однако в случае отказа есть такие варианты решения проблемы.

• Жалоба в Агентство регулирования финансового рынка РК. Для этого можно воспользоваться сервисом eOtinish.kz, порталом «Открытое правительство». Обязательное условие — предоставление документального доказательства того, что соглашение не достигнуто.

• Рефинансирование кредита в другом банке на более привлекательных условиях.

• Обратиться к финансовому консультанту, который поможет разработать стратегию погашения займа.

• Подать заявку на банкротство. Данный вариант самый нежелательный. Прибегнуть к нему можно, если другие варианты оказались безрезультатными.

Реструктуризация долга перед МФО или банком — своеобразный «спасательный круг» для должников с изменившимися не в лучшую сторону жизненными обстоятельствами. При этом условия кредитования как таковые не улучшаются. Происходит распределение задолженности по времени так, чтобы должник мог без особых проблем вносить платежи, не доводя о судебного производства.