Новые ограничения на потребительские кредиты в Казахстане: кто и почему их получит

С 24 ноября 2025 года в Казахстане начинают действовать новые ограничения на потребительские кредиты. Ключевые меры: снижение коэффициента долговой нагрузки до 0,25 для клиентов с длительными просрочками, прямые запреты для отдельных групп заемщиков, лимиты по срокам и дополнительные проверки доходов. Это резко ограничит доступ к кредитам для граждан с нестабильной кредитной историей и неофициальными доходами.

Основные условия и новые ограничения для выдачи кредитов

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) с 24 ноября 2025 года вводит жёсткие правила отбора для потребительских займов в банках и МФО. Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это доля дохода, которая уходит на оплату всех кредитов. Для стандартных заемщиков он установлен на уровне 0,5 (50 %). Однако для людей с просрочкой более 90 дней за последние 12 месяцев этот показатель сокращён до 0,25 (25 %). Иными словами, банки могут учитывать только четверть официального дохода заемщика при расчёте новых обязательств.

Более того, ужесточаются требования для всех беззалоговых кредитов. Теперь их выдача невозможна в случае:

просрочки по банковским займам более 30 дней или по микрокредитам — свыше 1 дня;
наличия полностью прощенной задолженности по основному долгу или вознаграждению за последние 36 месяцев, начиная с 1 июля 2025 года;
проведённой реструктуризации за последние 12 месяцев без улучшения дисциплины по платежам;
фиктивной реструктуризации — если задолженность не уменьшилась на 5 % за полгода, была проведена вторая или более реструктуризация в течение года, либо отношение вознаграждения к долгу превышает 20 %;
внутреннего или внешнего рефинансирования просроченной задолженности посредством нового займа.

Для беззалоговых кредитов сроком более 5 лет установлен прямой запрет, а займы на 3–5 лет относятся к категории с повышенными требованиями.

Введены периоды ожидания перед получением кредита: 8 часов для займов от 150 до 255 МРП (примерно 590 000 – 1 000 000 тенге), минимум сутки — для займов и микрокредитов свыше 255 и 75 МРП соответственно.

Категория заемщика/Займа	Новые требования/Ограничения
Клиенты с просрочкой >90 дней за 12 мес.	КДН снижен с 0,5 до 0,25 (только 25 % дохода можно учитывать)
Просрочка по банковским займам >30 дней/микрокредитам >1 дня	Запрет на выдачу новых беззалоговых кредитов
Полная амнистия задолженности с 1.07.2025	Запрет на беззалоговые кредиты сроком 36 мес.
Фиктивная или неэффективная реструктуризация	Запрет на выдачу новых кредитов
Срок кредита >5 лет	Запрещено

Контекст принятия: что происходило на рынке

Эксперты и регулятор отмечают — к концу 2025 года в Казахстане сложилась критическая ситуация с долговой нагрузкой домохозяйств. Согласно статистике, за последний год кредитный портфель населения вырос на 19,7 % (данные 1 квартала 2025 года), в то время как рост корпоративного кредитования оставался сдержанным. Финансовый аналитик Арман Бейсембаев связывает это с рисками нарастания системной закредитованности и уязвимости отдельных групп заемщиков.

Ужесточение регуляторных мер уже привело к сокращению объёмов новых розничных кредитов и переоценке подходов к скорингу и верификации доходов. Ставка делается на повышение прозрачности и управление риском дефолтов.

Повышенный кредитный риск: кого затрагивают наиболее строгие меры

Особое внимание уделяется клиентам с длительной просрочкой, недавней реструктуризацией или амнистией по долгам. Такие заемщики фактически исключаются из круга доступа к беззалоговым кредитам и даже микрокредитам. Кроме того, новые требования к подтверждению доходов ограничат возможность кредитования для граждан с неформальными или нестабильными заработками, включая самозанятых и фрилансеров.

Возможности получения кредитов гражданами без официального дохода значительно снижены, что повышает риск обращения этой категории к неформальным кредиторам.

Параметр	До изменений	После введения новых правил
КДН (обычные заемщики)	0,5 (50 % дохода)	0,5 (без изменений)
КДН (длительные просрочки)	0,5	0,25 (25 % дохода)
Максимальный срок беззалогового кредита	Ограничений не было	5 лет
Верификация дохода для всех категорий	Мягкие	Строгие

Потенциальные риски и побочные эффекты новых ограничений

Запреты и лимиты могут уменьшить число повторных дефолтов, но вызывают опасения касательно доступа к кредитам для ряда социальных групп. Для многих, особенно при нестабильном экономическом фоне, это грозит выпадением из формального кредитного рынка. Эксперты указывают, что часть граждан обратится к услугам микрофинансовых или даже полностью неофициальных кредиторов, где условия и процентные ставки зачастую куда менее прозрачны.

Ограничения на реструктуризацию препятствуют финансовому восстановлению отдельных заемщиков, а жёсткие требования растят риск дефолтов среди экономически уязвимых. В таком контексте индикаторы просрочек и реструктуризаций становятся ключевым маркером финансового стресса в обществе.

Международный опыт и реакции на новые правила

Проблема быстрого роста потребительского кредитования — глобальная. Например, в России в начале 2021 года доля просроченных на 90 дней кредитов достигла 23,5 %, что также вызвало ужесточение стандартов — по мнению Международного валютного фонда и Moody's, несвоевременное введение ограничений может обернуться кризисом платежей.

Некоторые эксперты считают, что Казахстану стоит рассмотреть ограничение права на рассрочку только за продавцами, как это реализовано в РФ, — это увеличивает прозрачность и снижает риск скрытых процентов.

Что дальше: адаптация рынка и перспективы развития

Оценить долгосрочную эффективность новых ограничений можно будет только после анализа нескольких кварталов работы новых спроса и предложений. От того, насколько банки и микрофинансовые организации смогут адаптировать продукты и скоринговые модели, зависит финансовая устойчивость домохозяйств и общий уровень долговой нагрузки. Гражданам же придётся более внимательно относиться к кредитной истории и управлению обязательствами.

Подробнее читайте: Почему МФО могут отказать в займе и как повысить шансы на одобрение при плохой кредитной истории, Оптимизация бюджета и управление кредитной нагрузкой.

Глоссарий

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — отношение ежемесячных выплат по кредитам к подтверждённому доходу;
Беззалоговый потребительский кредит — кредит на любые личные цели, не обеспеченный залогом имущества;
Просрочка по кредиту — задержка платежей сверх допустимого срока (более 30 дней для банков, больше 1 дня — для микрокредитов);
Реструктуризация займа — изменение условий кредита для облегчения выплаты;
Фиктивная реструктуризация — изменение параметров кредита без реального снижения долговой нагрузки или повышения платёжеспособности.

FAQ: Часто задаваемые вопросы

Кому теперь не выдадут беззалоговый кредит? — Тем, у кого была просрочка банковского займа более 30 дней, микрокредита — больше суток; есть прощенная задолженность с июля 2025 г.; неэффективная реструктуризация за последний год.
Как подтвердить доход при подаче на кредит? — Необходимо официальное подтверждение стабильного дохода; «серые» поступления не учитываются.
Что делать при отказе в кредите из-за просрочек? — Улучшать кредитную историю (см. материал о микрозаймах) и обеспечить отсутствие новых задержек.
Что такое коэффициент долговой нагрузки (КДН)? — Это предельная часть дохода, которую можно тратить на выплаты по каким-либо займам.
Какие изменения по срокам кредитов? — Беззалоговые кредиты выдаются максимум на 5 лет; с 3 до 5 лет — особый режим проверки.
Чем рискует заемщик с неофициальным доходом? — Банки игнорируют неформальные заработки; доступ к кредитам снижён.
Возможна ли реструктуризация кредита по новым правилам? — Только при доказанном улучшении платежной дисциплины и снижении задолженности.
Где подробнее узнать про семейный бюджет и его оптимизацию? — В отдельном материале по ссылке.