Кредит — это не только обязательство, но и финансовый инструмент, который при грамотном подходе может улучшить материальное положение. Однако без осознанного отношения кредиты могут привести к долговым трудностям.
Экономист Руслан Султанов рассказал, в каких ситуациях заём может быть выгодным, а в каких — стать финансовой ловушкой. Важно понять, как правильно подходить к принятию кредитных решений, чтобы не оказаться в долговой зависимости.
Когда кредит приносит пользу
Султанов подчёркивает, что кредит может быть выгодным, если служит средством для создания или сохранения ценности. Примеры — ипотека на жильё, образовательный заём или кредит на развитие бизнеса. При таких сценариях польза заключается в росте капитала, дохода или финансовой устойчивости.
Эксперт отмечает важные критерии для «правильного кредита»:
- Кредит оформляется для покупки или инвестиций, которые повышают долгосрочную ценность или доход (например, образование, жильё, улучшение бизнеса).
- Процентная ставка по кредиту ниже уровня инфляции. Например, если инфляция составляет 10 %, а ставка по кредиту — 7 %, то заёмщик фактически платит меньше в реальном выражении, так как стоимость денег со временем снижается.
- У заёмщика есть сбережения, способные покрыть несколько месяцев платежей в случае временных трудностей. Такая финансовая «подушка безопасности» снижает риски внезапной невыплаты и ухудшения бюджета семьи.
«Правильный кредит — это тот, который делает вас богаче, а не вгоняет в стресс. Брать в долг стоит лишь тогда, когда заём действительно повышает вашу ценность, доход или финансовую устойчивость», — резюмирует Султанов.
Когда кредит приводит к проблемам
Чрезмерная или необдуманная закредитованность может нанести ущерб финансовому здоровью. По данным на сентябрь 2024 года, казахстанцы в среднем взяли займов на 84 800 ₸ на человека, включая детей. Эксперт приводит несколько признаков, по которым кредит может стать источником проблем:
- Заём оформляется для покупки вещей «для удовольствия», без реальной необходимости.
- Ежемесячные платежи превышают 30 % дохода семьи.
- Сумма процентных платежей по кредиту превышает 20-25 % от стоимости товара или услуги.
- Новый кредит берётся только для того, чтобы погасить предыдущий.
В таких случаях человек рискует попасть в «потребительскую ловушку» — долговая нагрузка возрастает и лишает финансовой гибкости.
Эксперт приводит пример: Асель взяла кредит на смартфон стоимостью 600 000 ₸ якобы под 0 %, но из-за комиссий и страховки переплата составила 120 000 ₸. Телефон морально устареет за два года, а кредит нужно выплачивать три года. В результате долг длится дольше, чем сохраняется ценность покупки.
Чем полезный долг отличается от вредного
Султанов иллюстрирует разницу ещё одним случаем: брат Асель взял кредит на IT-курсы за 700 000 ₸, после чего сменил работу и удвоил доход. Заём погасил за десять месяцев, и новая профессия помогла увеличить финансовую устойчивость.
Эксперт подытоживает: «Разница не в сумме кредита, а в его назначении. Смысл в том, чтобы кредит работал на вас, а не наоборот».
Как защитить бюджет и выбрать правильный кредит
- Оформляйте кредиты только для инвестиций в образование, жильё или бизнес, которые с высокой вероятностью принесут отдачу.
- Рассчитывайте ежемесячные платежи так, чтобы они не превышали трети дохода семьи.
- Создайте резерв на случай непредвиденных расходов или временной потери дохода.
Султанов советует: «Любой долг — это обмен настоящего на будущее. Главное — не покупать иллюзию «сейчас» за счёт «потом».
Подробнее об эффективных стратегиях управления долгами можно узнать, например, в публикации о том, как повысить финансовую грамотность. Также актуально узнать, какие выплаты доступны семьям с детьми, чтобы оценить риски дополнительных обязательств.