КДН в Казахстане: новые ограничения по потребительским кредитам и правилам реструктуризации

В Казахстане изменились принципы выдачи потребительских кредитов и расчёта коэффициента долговой нагрузки (КДН). Новые требования направлены на снижение кредитных рисков.

Что изменилось в расчёте КДН

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это доля ежемесячного дохода, которую заёмщик тратит на погашение кредитов. Как разъясняет FinGramota.kz, предельное значение КДН составляет 0,5. Это значит, что платежи по всем кредитам не должны превышать 50 % дохода клиента.

Например, при доходе 300 000 ₸ максимальная общая сумма платежей, исходя из КДН 0,5, составляет 150 000 ₸.

Этот показатель помогает банкам определять, может ли клиент без риска справляться с новыми долгами.

Дополнительные меры для заёмщиков с длительными просрочками

Если за последний год человек допускал просрочку более 90 дней, для него максимальный КДН снижается до 0,25. Это значит, что кредитор будет учитывать только 25 % дохода, а не 50 %. Например, при том же доходе 300 000 ₸ ежемесячный платёж не может превышать 75 000 ₸.

Такая мера снижает риск повторных дефолтов и защищает клиента от чрезмерного долга.

Кому откажут в беззалоговых потребительских кредитах

В новых правилах ужесточён порядок рассмотрения заявок на кредиты:

• Если есть просрочка по банковским займам дольше 30 дней — кредит не выдадут.
• Просрочка по микрокредитам даже на один день также станет основанием для отказа.

В международной практике просрочка более 30 дней считается признаком повышенного кредитного риска. А короткие сроки микрокредитов делают даже однодневную задержку тревожным сигналом.

Отдельная группа риска — люди, которым за последние 36 месяцев (с 1 июля 2025 года) полностью простили долг или начисленное вознаграждение. Для них доступ к новым кредитам будет ограничен, чтобы сократить вероятность повторных проблем с оплатой.

Также кредит может быть недоступен, если за год реструктуризация долга не изменила ситуацию и платёжная дисциплина не улучшилась. Такая реструктуризация считается фиктивной: официально кредитная история выглядит лучше, а фактически долговая нагрузка остаётся высокой.

Признаки фиктивной реструктуризации

По разъяснениям регулятора, фиктивной считается реструктуризация, если выполняется хотя бы одно из условий:

• Через шесть месяцев после реструктуризации сумма долга не снизилась минимум на 5 %.
• В течение последнего года была просрочка и проведено две и более реструктуризаций.
• Вознаграждение превышает 20 % от основного долга по реструктурированной ссуде.
• Просроченную задолженность закрыли путём оформления нового займа (внутреннее или внешнее рефинансирование).

Как казахстанцы используют потребительские кредиты

По данным за последние периоды, 31 % кредитов оформляют жители Алматы и 11 % — Астаны, большинство — в возрасте от 31 до 45 лет.

На улучшение жилья, включая покупку стройматериалов и мебели, направлено 35,1 % кредитных средств. На крупную бытовую технику — 10,3 %, бизнес-цели — 8,3 %, а на покупку товаров для автотранспорта (шины, автозапчасти и аксессуары) — 8,2 %.