Как кредитная история влияет на условия кредитования в Казахстане

Кредитная история — важный фактор, определяющий условия кредитования и шансы на одобрение займа для казахстанцев. Государственное кредитное бюро (ГКБ) разъяснило, как формируется эта история и что влияет на её изменения.

Что случилось

ГКБ уточнило, что смена имени или фамилии не ведёт к «обнулению» кредитной истории, а информация о просрочках хранится в течение 5 лет с момента последнего кредита при отсутствии новых займов за этот период.

Что это значит для рынка

Для соискателей кредитов качество кредитной истории влияет на условия финансирования: процентные ставки, сроки, вероятность одобрения. По данным Национального банка РК, на 1 января 2025 года объём розничного кредитного портфеля банков второго уровня составил 10,8 трлн ₸, что на 22,3 % больше, чем годом ранее. При этом доля проблемных займов (NPL) в розничном сегменте держится на уровне 3,2 %, что подчёркивает важность кредитной дисциплины для заёмщиков.

Ключевые детали

• Смена имени не обнуляет историю: кредитная история закреплена за индивидуальным идентификационным номером (ИИН), а не за ФИО. Это означает, что любые попытки «обойти» негативную историю через смену документов бесполезны — все данные остаются привязанными к уникальному идентификатору гражданина.
• Нет «чёрного списка» должников: согласно законодательству о кредитных бюро в РК, отдельный список неблагонадёжных заёмщиков не ведётся. Вместо этого банки и микрофинансовые организации оценивают каждого клиента индивидуально на основе полной кредитной истории и скорингового балла.
• Срок отражения долгов: сведения о просрочках отображаются в кредитном отчёте 5 лет после получения последней информации по кредиту, если за это время новых кредитов не открывалось. Это правило действует с 2020 года и призвано дать заёмщикам возможность «очистить» репутацию при условии отсутствия новых нарушений.
• Кредитный скоринг: рейтинг рассчитывают кредитные бюро или поставщики информации статистическими методами; методики не раскрываются заёмщикам по закону. Скоринговый балл обычно варьируется от 0 до 1000 пунктов, где значения выше 700 считаются хорошими, а ниже 500 — проблемными для получения кредита на выгодных условиях.

Как улучшается кредитная история

ГКБ подчёркивает, что дисциплина платежей — определяющий фактор: выполнение условий договора, отсутствие просрочек и своевременное погашение обязательств положительно влияют на историю. Эксперты рекомендуют не допускать задержек даже на 1-2 дня, поскольку каждая просрочка фиксируется и снижает скоринговый балл. Особенно критичны просрочки свыше 90 дней — они наиболее негативно отражаются на кредитном рейтинге.

Чтобы контролировать её, можно воспользоваться электронными сервисами:

• мобильное приложение eGov Mobile: вкладка «Сервисы» — «Все сервисы» — ГКБ «Гид по кредитной и страховой истории»;
• личный кабинет на сайте id.mkb.kz: вкладка «История кредитования» — «Персональный отчёт». Получить отчёт можно бесплатно один раз в год, последующие запросы обойдутся в 500 ₸.

Законодательные аспекты

По статье 14 закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК», бюро и поставщики информации не обязаны раскрывать методы расчёта скоринга — этот процесс остаётся внутренним.

Вскоре для оформления кредитов банки будут обязаны дополнительно оценивать образовательный уровень и долговую нагрузку заёмщиков. Согласно поправкам в закон «О банках и банковской деятельности», которые вступят в силу с 1 июля 2025 года, финансовые организации должны будут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу заёмщика. Максимально допустимый уровень ПДН составит 50 %, что призвано снизить риски закредитованности населения.

Также планируется введение финансового омбудсмена для защиты интересов населения при решении кредитных споров. Институт финансового омбудсмена начнёт работу в 2025 году и будет рассматривать жалобы граждан на действия банков, страховых компаний и микрофинансовых организаций во внесудебном порядке. Это позволит ускорить разрешение конфликтов и снизить нагрузку на суды.

Контекст и советы

Перед подачей на ипотеку, автокредит или иной крупный займ эксперты советуют проанализировать свои финансовые возможности и обеспечить своевременность выплат. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), средняя ставка по ипотечным кредитам в Казахстане в начале 2025 года составляет 16-18 % годовых, по потребительским займам — 20-25 % годовых. При этом заёмщики с высоким скоринговым баллом могут рассчитывать на снижение ставки на 2-4 процентных пункта.

Финансовые консультанты рекомендуют перед оформлением крупного кредита закрыть мелкие займы и кредитные карты с небольшими лимитами — это улучшит показатель долговой нагрузки и повысит шансы на одобрение. Также стоит избегать одновременной подачи заявок в несколько банков, поскольку каждый запрос кредитной истории фиксируется и может насторожить кредиторов.

О других изменениях на финансовом рынке — в материале о новых схемах мошенничества с банковскими картами в Казахстане.